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LA TONTINE |
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Définition de la Tontine :La tontine est une association d'épargnants qui mettent en commun des fonds pour une période déterminée. Les risques pour les participants sont ainsi limités. Les fonds sont bloqués pour la durée de l'adhésion qui varie entre 10 et 20 ans. C'est donc la permanence des fonds qui garantit la rentabilité de la tontine, car selon les opportunités de marché les placements peuvent être optimisés avec plus de liberté. Le placement des fonds évolue sur toute la durée de vie de la tontine. Des arbitrage vers des valeurs de plus en plus monétaires préservent des krachs boursiers par une faible exposition en actions, et font bénéficier également de l'érosion de l'inflation... Le système fonctionne de la façon suivante : chaque 1er janvier, une association est créée pour une durée de 20 années. Chaque 31 décembre, une autre association est dissoute. A chaque dissolution, les titres sont vendus sur les marchés financiers dans un délai de 6 mois. Au 30 juin de l'année courante, chaque sociétaire perçoit sa quote-part au prorata de l'âge. La limite de souscription est fixée à 70 ans. En cas de décès du sociétaire avant l'échéance de la tontine, le reversement de leur quote-part aux héritiers est garanti. Fiscalité des Tontines : Les tontines sont soumises aux prélèvements sociaux. L'imposition sur les revenus est la même que pour l'assurance-vie : En cas de décès avant le terme de la tontine, les sommes recueillies par les bénéficiaires désignés par le souscripteur échappent aux droits de succession dans les limites des réglementations en vigueur.
Rendement de la Tontine :Les sociétaires plus âgés perçoivent un bonus en raison de leur espérance de vie qui est plus courte. L'écart de rendement pour une même durée, entre deux souscripteurs âgés de 45 et 50 ans, est de l'ordre de 1%. Le rendement moyen d'une Tontine est de l'ordre de 6,8%.
La clause de Tontine :Indépendamment de la tontine en tant qu'association d'épargnants, il est possible d'insérer une clause de tontine dans un contrat d'achat de bien immobilier pour faciliter la transmission entre conjoints. La clause de tontine permet, en cas d'achat d'un immeuble par plusieurs personnes (un couple bien souvent), de prévoir qu'au décès de l'une d'elles, la part du bien acquis reviendra sans partage au survivant. Celui-ci sera alors considéré comme le seul propriétaire du bien. La clause de tontine est donc un moyen efficace d’assurer l’avenir du concubin survivant (surtout en cas de concubinage puisque les couples mariés disposent d’autres moyens). La mise en place d’une clause de tontine doit être discutée avec un notaire et figurer dans l’acte d’achat.
Caractéristiques de la tontine :
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Pour les versements effectués avant 70 ans, les sommes investies sur une tontine échappent à l'ISF. 
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